اثر کارت اعتباری بر زندگی شهروندان کانادایی

درباره «اعتبار» در نظام بانکی صحبت های زیادی مطرح شده، اما تجربه افرادی که از آن استفاده می کنند جالب است.

به گزارش پایگاه اطلاع رسانی اخبارپول به نقل از پایگاه خبری خرد و کلان، مجید نصیری نژاد یک ایرانی ساکن کاناداست که تجربه و مشاهدات خود در این زمینه را یادداشت کرده است. او این گونه می نویسد:
در کانادا بیشتر تعاملات اقتصادی به نوعی با اعتبار کسب شده هر فرد مرتبط می شود. این اعتبار کسب شده عددی است که توسط موسسات معتبر اقتصادی برای هر شخص واحد، به تناسب حجم و نوع فعالیتهای اقتصادی اش اختصاص می یابد. همه فعالیت ها، از کوچکترین تراکنش مانند پرداخت به موقع قبوض خدماتی تا بزرگترین آن مانند پرداخت به موقع اقساط وام در تخصیص این عدد نقش دارند.
داشتن یک اعتبار خوب و حفظ آن از اساسی ترین نیازها برای زندگی در کاناداست. ساخت پایه های کسب اعتبار نیز از اهمیت بسیار بالایی برخوردار است. بگذارید با یک مثال موضوع اعتبار را روشن تر کنیم.
همین امروز برای اولین بار وارد خاک کانادا می شوید. در فرودگاه می خواهید یک سیم کارت تهیه کنید و با دوستان خود تماس بگیرید. به یکی از نماینده های اپراتورها مراجعه می کنید و با ارائه پاسپورت، درخواست سیم کارت می کنید.
پلن های مختلفی به شما پیشنهاد می شود و شما تصمیم می گیرید که پلن ۲۰۰ دقیقه مکالمه همراه با ۱۰۰ مگابایت دیتا به همراه گوشی آیفون ۵ اس را که هزینه ماهیانه ۴۵ دلار دارد، انتخاب کنید. فروشنده از شما درخواست می کند که پاسپورت و کارت اعتباری را به او بدهید. در این وضعیت دو حالت اتفاق می افتد:
۱- شما کارت اعتباری ندارید و فروشنده اعلام می کند بدون کارت اعتباری نمی تواند برای شما کاری انجام بدهد. در این روش می توانید از سیم کارت پیش پرداخت استفاده کنید.
۲- شما کارت اعتباری از کشور دیگری دارید. فروشنده اعتبار شما را چک می کند و به شما می گوید به علت اینکه هیچ اعتباری در کانادا ندارید، می بایست مبلغ ۲۰۰ دلار از اعتبار حساب شما نزد شرکت بلوکه شود. البته این میزان پس از ۶ ماه و در صورتی که خوش حساب باشید، به اعتبار شما ازاد خواهد شد.
حساب کارت اعتباری چیست و چگونه کار می کند
حساب کارت اعتباری بر مبنای اعتبار مالی مشتری، ارزش اعتباری دارد. برای مثال یک کارمند با یک قرارداد کار یک ساله و حقوق سالیانه ۴۰ هزار دلار پس از کسر بیمه و مالیات، حقوق دریافتی حدود ۲۵ هزار دلار در سال دارد. این کارمند کارت اعتباری با ارزش اعتباری ۱۵ هزار دلار از بانک دارد.
این یعنی کارمند می تواند تا سقف ۱۵ هزار دلار با کارت اعتباری خود خرید کند. در انتهای هر ماه از سوی بانک قبضی صادر می شود که نشان می دهد کارمند چه مقدار از ۱۵ هزار دلار اعتبار خود را خرج کرده است. بانک به کارمند ۲۱ روز فرصت می دهد تا نسبت به تسویه بدهی خود اقدام کند.
کارمند پس از دریافت حقوق خود نسبت به تسویه حساب قبلی اقدام می کند و اعتبار وی مجددا به ۱۵ هزار دلار بر می گردد. در این ۲۱ روز هیچ سودی برای این اعتبار مصرف شده در نظر گرفته نمی شود.
در قبض بانکی ارسال شده مشخص شده است که کارمند باید حداقل درصدی (برای مثال ۲ درصد) از اعتبار مصرف شده را در تاریخ مشخص بازگرداند و ما بقی را می تواند به عنوان وام بانکی با بهره بالا (۲۲ درصد سالیانه) بازگرداند.
در صورتی که کارمند حداقل مبلغ را در تاریخ مورد نظر بازنگرداند، یک گزارش منفی به صورت خودکار در سیستم اعتباری کارمند درج خواهد شد و رتبه اعتباری وی را به شدت تحت تاثیر قرار خواهد داد. این فرد بعنوان یک مشتری بد حساب معرفی خواهد شد.
اعتبار چگونه ساخته می شود و شروع آن از کجاست؟
مهمترین زمینه ساخت اعتبار، کارت اعتباری یا Credit Card است. برای افتتاح حساب کارت اعتباری، هر بانک قوانین خاص خود را دارد و البته بسته به نوع کارت نیز قوانین متغیر است. سه شرکت عمده خدمات اعتباری در دنیا، ویزا، مستر کارت و امریکن اکسپرس هستند که عمده موسسات مالی و اعتباری، انواع خدمات این شرکت ها را در قالب کارت های اعتباری برای مشتریان عرضه می کنند.
کارتهای اعتباری به دو دسته عمده تقسیم می شوند: ۱- بدون نیاز به ضمانت ۲- با ضمانت بانکی
البته هر کدام از این دسته ها در قالب طرح هایی شامل بدون هزینه سالیانه، مسافرتی، تجاری، دانشجویی و تخفیف در خرید طبقه بندی می شوند.
در صورتی که زمان درخواست کارت اعتباری هیچ گونه منبع درآمد سالیانه با دریافتی سالیانه حداقل ۱۰ هزار دلار نشان ندهید، به شما اجازه افتتاح حساب بدون ضامن داده نمی شود و در صورتی که نیاز به کارت اعتباری داشته باشید، می بایست معادل مبلغ اعتبار مورد نیاز را در حساب بانکی سپرده کنید.
برای مثال شما با پرداخت ۵۰۰ دلار، در خواست افتتاح حساب کارت اعتباری به ارزش ۵۰۰ دلار می کنید. با اولین افتتاح حساب کارت اعتباری، موسسات اعتبار سنجی تمامی فعالیتهای مالی شما را رصد کرده و شروع به ارزیابی اعتبار شما می کنند.
در صورتی که کارت اعتباری با ضمانت سپرده بانکی باز کرده باشید، بعد از گذشت شش ماه و پرداخت به موقع و تمام و کمال قبض های بانکی شما می توانید اعتبار خوبی کسب کنید و از بانک درخواست کنید اعتبار شما را مجددا سنجیده و ضمانت بانکی شما را آزاد کنند.
در صورتی که رتبه اعتباری خوبی داشته باشید، همچنین می توانید در خواست افزایش اعتبار کنید. انتخاب اولین کارت اعتباری از اهمیت بالایی برخوردار است. برخی کارت های اعتباری سقف مشخصی از اعتبار- برای مثال ۵۰۰ دلار- دارند و حتی در بهترین وضعیت رتبه اعتباری هم نمی توانید سقف آن را به بیش از ۲۰۰۰ دلار افزایش دهید.
تصور کنید در یک ماه نیاز به خرید یک لپ تاپ ۱۰۰۰ دلاری و یک بلیط هواپیمای ۱۵۰۰ دلاری دارید. در این مورد می بایست درخواست یک کارت اعتباری دیگر کنید. از طرفی داشتن چندین کارت اعتباری نکته بسیار مثبتی تلقی نمی شود، چون ریسک عدم پرداخت اعتبار ها را افزایش می دهد برای همین داشتن یک کارت با مزایای خوب و ساخت یک اعتبار خوب با یک بانک، بهتر از داشتن چندین کارت اعتباری کم اعتبار با بانکهای مختلف است.
کارتهای اعتباری بسته به میزان درآمد سالیانه مشتریان، خدمات متفاوت و رقابتی را عرضه می کنند. برای مثال معمولا کارتهای دانشجویی بدون هزینه نگهداری سالیانه بوده و تخفیف های مناسبی بر روی خرید کالاهای سوپرمارکتی دارند، در حالی که کارتهای تجاری یا مسافرتی هزینه نگهداری تا مبلغ سالیانه ۱۲۰ دلار دارند و تخفیف های مناسبی برای خرید بلیط هواپیما ارائه می کنند. این کارت ها مشتری را در تمامی مسافرتها تحت پوشش انواع بیمه های مسافرتی قرار می دهند.
قبض ها را باید به موقع بپردازید
خدمات اعتباری و رتبه بندی اعتباری تنها مختص کارت اعتباری نیست. شما وقتی یک قرارداد دو ساله برای تلفن همراه می بندید و ملزم به پرداخت ماهیانه ۴۵ دلار می شوید، در واقع شرکت اپراتور تلفن همراه یک وام بانکی ۲ ساله بدون سود برای شما در نظر گرفته است و شما در طول این دو سال با پرداخت قبض های موبایل نسبت به بازپرداخت وام بانکی خود اقدام می کنید. هر خط تلفن جدید، یک حساب اعتباری برای شما تلقی شده و عدم پرداخت به موقع قبض آن بر روی اعتبار شما تاثیر منفی خواهد داشت.
همین اتفاق در زمانی که شما نسبت به تهیه خودرو به صورت اقساط یا لیزینگ اقدام می کنید نیز صورت می پذیرد. عدم پرداخت به موقع اقساط خودرو، تاثیر منفی بر روی اعتبار شما خواهد گذاشت.
در نظر بگیرید که شما به مدت یک سال تمامی قبض های خود را به موقع پرداخت کرده اید و رتبه اعتباری خود را بسیار بالا – مثلا در حدود ۸۰۰ – نگه داشته اید. شما فراموش می کنید که دو قبض تلفن همراه خود را که جمعا کمتر از ۱۰۰ دلار می شود به موقع پرداخت کنید. ماه بعد با تصور اینکه رتبه اعتباری ۸۰۰ دارید برای خرید یک خودرو مراجعه می کنید. مدیر فروش کارت اعتباری شما را در سیستم چک کرده و می گوید رتبه اعتباری شما مناسب دریافت وام با بهره یک درصد نیست و شما می بایست وام با بهره ۱۲ درصد تهیه کنید!
تعجب می کنید و فوری حساب اعتباری خود را چک می کنید و می بینید رتبه شما به عدد ۵۰۰ کاهش یافته است. در گزارش اعتباری آمده است که شما دو قبض بدهی خود را به موقع پرداخت نکرده اید.
برای شرکت خودرو سازی مهم نیست که ارزش قبوض چقدر بوده است. در حال حاضر ریسک دریافت وام و پرداخت بدهی شما افزایش یافته و شما فرد خوش حسابی شناخته نمی شوید. برای بهبود وضعیت می بایست حداقل ۶ ماه دیگر فعالیت مثبت نشان دهید و البته باید با اپراتور موبایل چانه زنی کنید و بتوانید آنها را قانع کنید که عمدی در کار نبوده تا بتوانند این عمدی نبودن اشتباه را به نوعی در گزارش منفی خود بگنجانند.
این کار البته تاثیری در رتبه شما نخواهد داشت. رتبه اعتباری توسط موسسات مستقل از بانکها و مراکز مالی و اعتباری ارزیابی می شوند.
بانکها و موسسات مالی و اعتباری خدمات متنوع اعتباری ارائه می دهند. کارت اعتباری ابزاری روزمره و سریع قابل دسترس است. انواع وام های بانکی برای خرید خانه خودرو، کارخانه، ایجاد شرکت تولیدی، ایجاد مراکز تحقیقی و وام تحصیلی، رایج ترین خدمات اعتباری اند.

انتهای پیام