لزوم باز تعریف حقوق بیمه‌گذاران

یک کارشناس بیمه و مدرس دانشگاه گفت: صنعت بیمه تجربه مفیدی در ارائه بیمه‌های زندگی (عمر اندوخته‌دار) دارد و توفیقات و چالش‌های ۲۰ سال گذشته می‌تواند راهگشای سیاست‌گذاران باشد.

به گزارش پول پرس، عباس اسلامی در گفت‌وگو با فارس در خصوص تاریخچه و زمان ورود بیمه‌های عمر مختلط (به شرط فوت و حیات) به کشور، گفت: اگر از سابقه فروش محدود این بیمه‌نامه در قبل از انقلاب اسلامی توسط «شرکت بیمه ایران – آمریکا» تقریبا از سال ۱۳۵۳ شکل گرفت، صرف نظر کنیم این بیمه‌نامه‌ها از سال ۱۳۷۳ بعد از برطرف شدن شائبه ربوی بودن آن، برای اولین بار در کشور از سوی شرکت بیمه آسیا ارائه شد و در حجم بالایی به فروش رسید این حرکت ضمن ایجاد یک خط جدید کسب و کار در صنعت بیمه به تربیت نسلی از فروشندگان حرفه ای و کارشناسان مجرب در حوزه بیمه های زندگی منجر شد.

وی گفت: البته ماهیت این بیمه‌نامه ارائه شده «Endowment Life Insurance» بود یعنی در صورت فوت و حیات بیمه شده، سرمایه ثابت تعیین شده ای را تعهد می‌کرد و در عین حال که پاسخگوی دوره‌های آغازین این کسب وکار بود ولی از انعطاف کافی در ارائه خدمات به بیمه‌گذاران برخوردار نبود.

این کارشناس صنعت بیمه ادامه داد: گام دوم و موثر در صنعت بیمه وقتی برداشته شد که تقریباً از سال ۱۳۸۳ بیمه نامه «Universal life insurance» با نام تجاری «عمر و سرمایه گذاری» توسط شرکت بیمه کارآفرین معرفی و به بازار ارائه شد این بیمه‌نامه با ارائه خدمات منعطف به مشتریان به مدیریت مستقل اندوخته، به ارائه پوشش‌ها پرداخت و ضمن بهره‌گیری از تجربه فروشندگان حرفه‌ای در صنعت، چهره جدیدی از بیمه‌های زندگی را در کشور به تصویر کشید.

وی توجه جدی به سازمان فروش را از دستاوردهای مهم این حرکت دانست و ادامه داد: این اقدام موجب تصویب آئین نامه ۵۴ شورای‌ عالی بیمه شد و این آئین‌نامه با حذف الزام به داشتن محل کار توسط نماینده فروش بیمه عمر به انعطاف در جذب و سازماندهی شبکه فروش بیمه کمک بسزایی کرد به همین دلیل شاید به جرات بتوان از آئین‌نامه ۵۴ شورایعالی بیمه به عنوان یکی از موثرترین راهبردها در حوزه سیاست‌گذاری یاد کرد.

کارکرد بیمه‌های زندگی

اسلامی افزود: کارکرد عمده بیمه‌های عمر، نقش حمایتی آن از خانوار است، زمانی که خانواده‌ای سرپرست خود را از دست می‌دهد، تبعات مالی ناشی از فقدان سرپرست خانواده می‌تواند از محل بیمه‌های عمر تامین شود.

وی افزود: از کارکردهای دیگر می‌توان به نقش تأمین آتیه کارکنان سازمان‌ها و موسسات اشاره کرد که سازمان‌ها می‌توانند معادل ذخیره سنوات هریک از کارکنان در بیمه‌های اندوخته دار سرمایه گذاری نمایند یا جهت تکمیل مستمری دوران بازنشستگی از محل این بیمه ها برای تامین آتیه کارکنان خود برنامه ریزی نمایند.

این کارشناس صنعت بیمه بیان داشت: از عمده کارکردهای بیمه عمر موضوع وثایق است که متاسفانه توجه کمتری به آن می‌شود ، بیمه گذاران می‌توانند از محل اندوخته‌های تشکیل شده نزد شرکت‌های بیمه انواع تضمین‌ها را به نفع اشخاص ثالث مطالبه و ارائه کنند.

اسلامی گفت: از سوی دیگر یکی از نقش‌های مهم بیمه‌های عمر هدایت سرمایه‌های خرد جامعه در مسیر سرمایه‌گذاری‌های بلند مدت، مفید و قانونی است که در موقع نیاز مستقل از دولت و منابع دولتی به حمایت از جامعه بیمه گذاران میپردازد.

اسلامی ضمن تشریح وضعیت فعلی بیمه‌های عمر در کشور گفت: در حال حاضر صنعت بیمه با ۲۰ سال سابقه ارائه بیمه‌های عمر اندوخته‌دار و بیش از دو میلیون بیمه‌نامه صادره، تجربیاتی اندوخته که قابل توجه است به عبارت دیگر دستاورد سررسید شدن بیمه‌های عمر و پس انداز بیست ساله در کشور تجربیات جدیدی است که هم بیمه‌گذاران و هم بدنه کارشناسی در بیمه‌های زندگی شاهد آن هستند.

وی گفت: عمده بیمه‌نامه‌های عمر اندوخته‌دار که در حال حاضر در کشور ارائه می‌شود شکل توسعه یافته «Universal life insurance» است که با اسامی مختلف از قبیل عمر و سرمایه گذاری، عمر و پس‌انداز، عمر و آتیه فرزندان و عمر و مستمری ارائه می‌شود و افزود : اعلام نام‌های مختلف ناشی از تلاش شرکت‌ها برای متمایز کردن محصولشان است که البته این تمایز وجود دارد اما در واقع همه این محصولات چهارچوب کلی بیمه‌نامه های عمر اندوخته‌دار را دارند.

این کارشناس صنعت بیمه به چالش‌های متداول در این حوزه اشاره کرد و گفت: عدم ارائه اطلاعات صحیح از خدمات بیمه‌نامه توسط فروشنده، مغایرت در اقلام وصولی شرکت بیمه با مبالغ واریزی بیمه‌گذار، تاثیر و نقش تورم در مبلغ و سرمایه سررسید بیمه‌نامه بعد از ۲۰ سال، عدم پیگیری و پشتیبانی فروشنده بعد از اتمام دوره کارمزد دهی بیمه‌نامه، عمده مواردی هستند که غالباً تاثیر منفی در رضایت مشتریان و سابقه ذهنی بیمه‌گذاران عمر گذاشته است.

اسلامی بیان کرد: با عنایت به چالش‌های یاد شده طبیعتاً اگر این دو میلیون نفر خریدار بیم‌ های زندگی از رضایت قابل توجهی برخوردار بودند قطعا با معرفی مشتریان جدید که پیامد آن توسعه و فروش فراگیر تر بود به سطح ضریب نفوذ به مراتب مقبول‌تر از این می‌رسیدیم .

راهبردهای پیشنهادی برای توسعه بیمه‌های زندگی

اسلامی در خصوص بهترین راهبرد توسعه بیمه‌های زندگی گفت: توسعه حاصل یک اتفاق نیست و در فرآیند بهبود مستمر و همه جانبه ممکن خواهد شد البته عده زیادی عدم توسعه یافتگی را ناشی از سطح پائین فرهنگ بیمه می‌دانند اما با عنایت به روند ۲۰ ساله اخیر قطعا عوامل بسیار مهمتری هستند که در درون صنعت بیمه باید بدنبال آن‌ها گشت.

وی گفت: کارایی محصول ارائه شده و اینکه جوابگوی نیاز امروزی بازار باشد، این عامل دیر یا زود ما را به بازنگری در ماهیت بیمه‌نامه Universal life خواهد رساند و بیمه‌نامه‌ای با ساختار بسیار پیچیده که گاهاً فروشندگان نیز اطلاعات بسیار کمی از آن دارند، فرایند فروش بسیار پیچیده که ملاحظات کارشناسی خاصی را لازم دارد، قطعا فروش در تیراژ چند ده‌ میلیونی را ممکن نخواهد ساخت.

اسلامی با بیان اینکه طراحی و مهندسی فرآیندهای ساده برای صدور، وصول و پرداخت خسارت از جمله مواردی است که کمتر مورد توجه قرار می‌گیرد، افزود: سرمایه‌های انسانی یا همان بدنه کارشناسی و مدیریتی که تربیت آنها سال‌ها به وقت و هزینه نیاز دارد و نظام جبران خدمت متناسب با نیاز بیمه‌های زندگی قطعا در صورت بی‌توجهی مقاومت جدی در مسیر توسعه بدنبال خواهد داشت.

وی ادامه داد: سازمان فروش که تربیت و آموزش فروشندگان را در بلند مدت بر عهده گرفته و در نهایت مشتری که در این مرحله از طریق رسانه‌ها می‌توان به فرهنگ سازی برای او پرداخت از عوامل مهم توسعه بیمه‌های زندگی هستند.

اسلامی در پایان در خصوص جلب اعتماد عمومی مشتریان به نقش رسانه‌ها تاکید کرد و گفت: با توجه به پیشرفت فناوری‌های نوین، بازتعریف حقوق بیمه‌گذاران بیمه های عمر از ضرورت‌ها بشمار می‌رود بنابراین شرکت‌های بیمه باید با استفاده از فناوری‌های روز دنیا، زمینه را برای بیمه‌گذاران و مشتریان خود فراهم کنند تا آنها بتوانند به صورت لحظه‌ای از وضعیت وصولی، اندوخته، ارزش بازخرید بیمه‌نامه عمر خود و میزان سود و سایر اقداماتی که با سرمایه آنها توسط شرکت بیمه انجام می شود، آگاه شوند.

انتهای پیام