آیا بیمیتو هوای بیمَتو داره؟

از جمله چالشهایی که در خصوص فعالیت فین تک ها در بازارهای مالی در جهان مطرح می شود احتمال خطر ایجاد پولشوئی توسط این کسب و کارهاست در این راستا از سوی کارشناسان تاکید می شودبانک مرکزی و بیمه مرکری به‌عنوان یک نهاد نظارتی باید مقرراتی برای شفاف‌سازی روند فعالیت‌های این کسب و کارها تدوین کنند.
به گزارش پایگاه اطلاع رسانی اخبار پول، سایت ریسک نیوز در گزارشی ضرورت وجود استارت آپهای بیمه ای برای ایجاد تحول در صنعت بیمه را مورد تاکید قرار داد اما در این گزارش تاکید گردید که فعالیت این کسب و کارهای نوپا باید در مسیر قوانین موجود و در راستای حفظ حقوق بیمه گزاران و در عین حال حفظ امنیت اطلاعات قرار گیرد .
در ادامه این رسانه تاکید می کند که آینده ی بازار های مالی بدون فعالیت financial technology ها بی معنا خواهد بود و دولت ها ،بازارهای مالی و البته رگولاتورهای پولی موظفند که مسیر همواری برای حرکت فین تک ها را فراهم کنند تا این کسب و کارهای نوپا در مسیر قانونمند و با اتکاء بر حفظ حقوق ذینفعان ره بپیمایند ،در این راستا بررسی فعالیت فین تک ها در بازار بیمه و واکاوی گپ ها و چالش های انها در مسیر شفاف سازی و اصلاح نحوه فعالیت انها خواهد بود.
بر اساس این گزارش و در راستای شفافیت فضای عملکرد استارت آپها ریسک نیوز طی هفته جاری به واکاوی استارت آپهای فعال در بازار بیمه و نحوه عملکرد آنها می پردازد در دومین قسمت از مجموعه سریالهای واکاوی فعالیت استارت آپها ، بیمیتو و نحوه فعالیت آن مورد بررسی قرار می گیرد.

در وهله اول سه نماد انجمن صنفی کسب و کار اینترنتی ،نماد اعتماد الکترونیکی و نماد رسانه دیجیتال در این وبسایت دیده می شود که نشان می دهد این استارت آپ از این سه مرکز رسمی تاییدیه اخذ کرده است.اما نکته قابل تاملی که در اینجا وجود دارد این است که کسب و کار بیمه ای این وبسایت از چه محلی تایید شده است؟

در اینجا لازم است به برخی نکات اشاره شود،نهاد هایی مانند مرکز توسعه تجارت الکترونیک در فرایند اخذ مجوز بر دو فرایند قانونمندی کسب و کار و پرداخت تاکید دارد که در رابطه با اخذ مجوز به این سایت برخی نکات مبهم وجود دارد اول اینکه آیا استارت آپ مورد نظر فرایند قانونی کسب و کار بیمه ای را رعایت کرده است؟

در حال حاضر بنا برتاکید بیمه مرکزی سایتهای اینترنتی تنها حق بازار یابی دارند و نمی توانند خرید و فروش بیمه ای انجام دهند ، فعالیت شرکتهای مذکور می‌تواند از طریق دریافت مجوز کارگزاری یا نمایندگی بیمه صورت گیرد و آنچه که در این حالت تفاوت خواهد داشت، نحوه بازاریابی بیمه خواهد بود بدین معنا که در این صورت هم در قامت یک بازار یاب دیجیتال می تواند وارد عمل شود پس عملا فعالیت پرداخت که یکی از فرایندهای اخذ مجوز اینماد است نمی تواند از سوی این ها انجام شود ضمن اینکه این سایت بیمه ای با توجه به اینکه به فروش بیمه نامه مبادرت می ورزد عملا قانون مندی کسب و کار بیمه ای را نادیده گرفته ضمن اینکه حداقل در هیچ کجای سایت مورد نظر نشانه ای از مجوز کارگزاری یا نمایندگی هم دیده نمی شود.

اگر چه که همان طور که پیش ازین اذعان شد، کارشناسان معتقدند که بیمه مرکزی باید برای توسعه استارت آپها و همچنین توسعه فناوری اطلاعات مجوز فروش را هم به استارت اپها بدهد اما نکته اینجاست که به هر دلیلی در شرایط فعلی این فرایند هنوز عملیاتی نشده است.

حال می رسیم به مرحله تهیه بیمه نامه ازین سایت اینترنتی که البته گپ هایی در ان مشاهده می شود که به نظر می رسد از سوی مدیران این سایت باید بر طرف شود به طور مثال با توجه به تصویر بالا در خرید ثالث می توان مثلا بیمه رو برای فروردین ۹۷ هم سفارش داد در صورتیکه طبق بخش نامه نماینده حق صدور بیمه نامه بیش از ۱۵ روز به اتمام بیمه را ندارد؟

در این مرحله برای تهیه بیمه نامه مثلا ثالث  باید فقط عکس ارسال شود  که این خود جای سوال است که به چه میزان می شود به این نحو صدور بیمه نامه اعتماد کرد و جالب است که هر تصویری را هم قبول می کند و به مرحله بعد می رود.

نکته جالب اطلاعات بیمه گذار است  که میتواند مولد ۳۱ اسفند ۹۶ باشد  یعنی جنین ۶ ماهه میتواند خرید انجام دهد؟ این در حالی است که در فعالیت استارت اپها امنیت اطلاعات و لزوم لینک شدن این سایتها به سامانه های معتبر احراز هویت اهمیت بسزائی دارد.

به نظر می رسد فرایند احراز هویت نیز از گپ هایی است که باید در این سایت اینترنی جهت حل آن اقدام شود.

در مرحله آخر  با مشخصات نامشخص و آدرس غیر واقعی سیستم به مرحله پرداخت می رود  ولی نکته جالب شرایط خرید است در سمت چپ تصویر بیمیتو تضمین داده که اگر بیمه نامه صادر نشد وجه عودت داده می شود ولی زمان مشخص نکرده  است.
به نظر می رسد سایتهای اینترنتی بیمه ای مستلزم رعایت جوانب قانونی و حقوقی هستند چرا که ممکن است کسی با قصد و سوء نیت وارد این سایت شود و درخواست خرید کند مبلغ رو هم واریز کند بعد بدلیل عدم صدور بیمه نامه بیمیتو پول را  برگرداند  حال پول بدون منشاء وارد سیستمی شده است که پس از عودت منشاء و مقصد پیدا خواهد کرد که این امر احتمال خطر پولشوئی را افزایش می دهد ،این رقم می تواند با بیمه نامه های مختلف و با رقم های بالا منشاء برخی حرکات غیر قانونی شود.

در این جا به جای اینکه در گاه پرداخت شرکت بیمه مورد نظر باز شود مستقیم درگاه بیمیتو باز می شود این در حالی است که طبق انچه که مقام های نظارتی بیمه ای تاکید داشته اند شرکتهای اینترنتی فروش بیمه در شرایط فعلی تنها مجاز به بازار یابی هستندو تراکنش مالی مستقیم نمی توانند انجام دهند در این راستا قاعدتا پس از انجام فرایند خرید بیمه نامه باید در گاه شرکت بیمه مورد نظر در تصویر ظاهر شود.

در بالا فرایند خرید آپارتمانی با سازه خشتی و گلی مشاهده می شود که البته در عالم واقع وجود ندارد اما بیمیتو برای آن قیمت می دهد ضمن اینکه نمایندگان و آشنایان به صنعت بیمه می دانند برای این بنا و نوع سازه نمی شود این کلوزها را ارائه داد ولی بیمیتو  ارایه می دهد.

همانطور که در تصویر بالا دیده می شود سایت مورد بررسی حساسیتی در ارایه اطلاعات غیر واقعی از خود نشان نمی دهد .

جالب است که اطلاعات بیمه گذار نیز قابل تامل است یعنی کودک که امروز بدنیا بیاد هم می تواند از این سایت بیمه خریداری کند.

و در نهایت به جای اینکه پس از طی فرایند خرید این سایت به پرتال نماینده شرکت بیمه یا خود شرکت بیمه متصل شود در زمان پرداخت مجددا درگاه پرداختی با شماره حساب بیمیتو ظاهر می شود.

متولی نظارت بر فین تکهای بیمه ای کجاست؟

در عین حال ذکر این نکته نیز ضروری خواهد بود که شانه خالی کردن و یا تعلل نهاد های ناظر از تدوین قوانین پویا و منعطف برای فین تک ها در نهایت بازار مالی را دستخوش چالش خواهد کرد، بدیهی است این قوانین نباید سختگیرانه باشد چرا که ذات فین تک ها با قوانین سختگیرانه در تعارض است بلکه باید تسهیل کننده ی فعالیت کسب و کارهای نوآورانه باشد.

به طور مثال بانک مرکزی به عنوان نهاد ناظر پولی در ۱۱ و ۱۸مرداد سال جاری جلسات هم‌اندیشی با حضور استار اپهای بانکی برگزار و از واژه «پرداخت‌یار» رونمایی کرد. در ادامه این جلسه، طرح پیشنهادی برای قانون‌گذاری فین‌تک‌ها، با حضور کارشناسان صورت گرفت اگر چه که همچنان چالش‌هایی پیش روی فین تک های بانکی قرار دارد و در نهایت بانک مرکزی به عنوان متولی نظارت بر فعالیت‌های تکنولوژیک باید وضع قوانین منعطف را جایگزین مجوزهای خشک و ثابت کند ،ضمن اینکه بر اساس برنامه‌ ششم توسعه‌ کشور و سیاست‌های کلان اقتصادی کشور همه نهادهای ذی ربط باید در جهت مجوززدایی و تسهیل شروع کسب و کار قدم بردارند.

همان طور که عنوان شد،بانک مرکزی صراحتا اذعان داشته متولی نظارت بر فعالیت استارت آپهای بانکی است اما این سوال ایجاد می شود که متولی نظارت بر استارت آپهای بیمه ای کجاست؟

رئیس کل بیمه مرکزی چندی پیش صراحتا اعلام کرد که فروش بیمه نامه توسط استارت آپ ها مورد تائید نهاد ناظر بیمه گر کشور نیست و مسئولیت تخطی از این ضابطه برعهده نماینده بیمه همکار و شرکت بیمه متبوع آن خواهد بود.

اگر چه برخی کارشناسان بر این باورند که استارت آپها باید در آینده ای نزدیک اجازه خرید و فروش بیمه نامه را نیز داشته باشند اما به هر روی به نظر می رسد این امر نیازمند تدوین قوانین کارا و تسهیل بخش و تقویت زیر ساختهای آی تی صنعت بیمه است.

ضرورت تدوین قوانین کارا جهت جلوگیری از احتمال خطر پولشوئی
از سوی دیگر در تمام دنیا ضمن بر شمردن مزایای بیشمار استارت آپها برخی چالش های انها نیز مطرح می شود که دقیقا برای رفع این چالش ها وجود متولی نظارتی و مهیاسازی بسترهای قانونی را ضروری می کند.
از جمله چالشهایی که در خصوص فعالیت فین تک ها در بازارهای مالی در جهان مطرح می شود احتمال خطر ایجاد پولشوئی توسط این کسب و کارهاست البته در صورتیکه بستر قانونی برای فعالیت انها نباشد.
فناوری مالی که پدیده جدیدی در حوزه عملیات مالی اشخاص است مزیت‌ها و معایب مختلفی دارد. هر چقدر که روابط مالی غیر حضوری از طریق اینترنت یا تلفن همراه افزایش پیدا می‌کند اما در برخی موارد امکان تقلب و سوء استفاده از این طریق هم ایجاد می‌شود.

از آنجا که در financial technology ها تعامل با بانک افزایش می یابد، برای کسانی که قصد دارند با استفاده از خلأهای موجود در تکنولوژی، پول‌های با منشأ غیرقانونی را طی فرآیند پولشویی به نحوی جابه‌جا کنند که منشأ غیرقانونی پول‌ها پنهان بماند بستر جدیدی فراهم می کند در این راستاست که تاکید می شودبانک مرکزی و بیمه مرکری به‌عنوان یک نهاد نظارتی باید مقرراتی برای شفاف‌سازی روند فعالیت‌های این کسب و کارها تدوین کنند.