بیمه ارزان چه تاثیری بر تجارت های کوچک دارد

زمانی که کارگزار یا نماینده بیمه با این پرسش و عبارت مواجه می شود که “ارزان ترین بیمه تجاری تان کدام است”، در حقیقت از او خواسته می شود که کیفیت را نادیده بگیرد و به محصولی فکر کند که در زمان وقوع خسارت، از مشتری حمایت قاطعانه نکند.
هر نماینده و کارگزار بیمه ای ممکن است با این پرسش از سوی شرکت های بیمه تازه تاسیس مواجه شود که “آیا می توانید بیمه ارزان به ما معرفی کنید؟”

در اوایل دوران کاریم از این پرسش دلخور و ناراحت می شدم اما بعدها فهمیدم که این اشتباه مشتریان نیست بلکه مقصر اصلی مطرح شدن چنین پرسش های در حقیقت همان صاحبان صنعت بیمه هستند.

صنعت بیمه در بیش از ۱۰ سال گذشته محصولات متعددی را به ویژه در بخش بیمه اتومبیل معرفی کرده است. بنابراین تصور اینکه اولویت اصلی در هر نوع بیمه ای برای بیمه گران قیمت ارزان آن است، کمی غیرمنطقی به نظر می رسد. ما همواره بر این باوریم که ۱۵ دقیقه گفت و گو می تواند، پس اندازی معادل ۱۵ درصد یا بیشتر را برایمان به ارمغان بیاورد. اکثر مشتریان این شرایط را با چانه زنی در زمان خرید مقایسه می کنند؛ زمانی که در چند دقیقه، صدها دلار پس انداز می شود.

تفکر ارزان، کالای ارزان

زمانی که کارگزار یا نماینده بیمه با این پرسش و عبارت مواجه می شود که “ارزان ترین بیمه تجاری تان کدام است”، در حقیقت از او خواسته می شود که کیفیت را نادیده بگیرد و به محصولی فکر کند که در زمان وقوع خسارت، از مشتری حمایت قاطعانه نکند.

اثرات منفی بیمه های ارزان قیمت تجاری

زمانی که شما بیمه ای ارزان قیمت را طلب می کنید، به کارگزار اجازه می دهید که موارد الحاقی کمتری را مانند عدم صداقت کارمندان و دیگر جرائم را در پوشش احتمالی در نظر بگیرد. پس وقتی که متوجه می شوید یکی از کارمندان تان با استفاده از اعتبار شرکت، هزاران دلار را خرج مصارف شخصی کرده است، دیگر نمی توانید خسارت مالی وارده را تامین کنید چراکه در زمان خرید بیمه نامه تنها به ۱۵۰ دلار پس انداز بیشتر فکر می کردید؛ پس اندازی که اکنون به دلیل اهمال کاری یکی از کارمندان تان، شش هزار دلار خسارت به شما وارد کرده است.

پوشش نامناسب

در مثالی دیگر می توان گفت که ممکن است کارگزاری برای پس انداز بیشتر بیمه نامه ای را به شما معرفی کند که ارزش واقعی ریالی نداشته باشد؛ یعنی به جای ارزش تجاری تنها هزینه ای اضافی را به شما تحمیل کند. بنابراین در زمان وقوع حادثه به جای پرداخت تمام خسارت به شما مبلغی ناچیز تعلق می گیرد. در زندگی واقعی، تفاوت بیمه نامه با ارزش نقدی با بیمه نامه ای که جایگزینی کالاها را در بر می گیرد، به نوع پوشش خریداری شده بستگی دارد؛ موضوعی که به سادگی نادیده گرفته می شود اما تاوان سنگینی را به دنبال دارد.

درنظر بگیرد آتشی در فروشگاهی شعله ور شود و یکصد هزار دلار از ابزار، تجهیزات و وسایل را از بین ببرد، در چنین شرایطی اگر بیمه گذار بیمه ای با ارزش نقدی را خریداری کرده باشد، به دلیل استهلاک قطعات، ۵ سنت از هر دلار را از دست می دهد اما اگر بیمه نامه ای با شرایط جایگزینی خریداری شده باشد، بیمه گر موظف است تمامی تجهیزات از دست رفته را با کالای جدید تعویض کند و در این شرایط استهلاک قطعات در نظر گرفته نمی شود.

پوشش ناکافی

“اصل موضوع را به من بگویید” یا ” به دنبال مورد ویژه ای نیستند”؛ این بخشی از سخنانی است که شما به کارگزارتان در زمان نوشتن بیمه نامه های ارزان قیمت می گوید. در نتیجه نماینده شرکت بیمه برای شرکت تجاری شما، بیمه نامه ای تنها به ارزش ۵۰۰ هزار دلار به جای ارزش واقعی یک میلیون دلار یا بیشتر، تهیه می کند.

شما شاید متوجه این مسئله نشوید اما تفاوت میزان حق بیمه در این دو بیمه نامه در سال چندان تفاوتی ندارد و رقم قابل ملاحضه ای نیست. پس اگر به دنبال حادثه ای شما در پی دریافت یک میلیون دلار خسارت باشید، بهتر نیست که به جای نیمی از خسارت تمام آن را دریافت کنید؛ به ویژه اینکه چندی پیش و در زمان تنظیم بیمه نامه، شما تنها به پس انداز ۵۰ دلاری فکر می کردید.

اگر شما به تازگی تجارتی را آغاز کرده اید و هنوز بیمه نامه ای خریداری نکرده اید، شاید از تمامی مسائل خبر نداشته باشید. بنابراین زمانی که جلسه با کارگزار را با این عبارت که “ارزان ترین بیمه ای شما چیست؟” آغاز می کنید، ممکن است کارگزار از گفتن موارد مهم مانند جبران خسارت های ناشی از اهمال کاری کارگران پشیمان شود.

در انتها باید این نکته را گوشزد کنم که ضرب المثل “هرچقدر پول بدی، آش می خوری” در زمان خرید بیمه نامه های تجاری کاملا کاربرد دارد. البته نمی گویم که بیمه های گران قیمت، همگی مناسب و کارآمد هستند، بلکه معتقدم در حاشیه قرار گرفتن و خرید بیمه های ارزان قیمت، راه حل و ایده ای مناسب برای شرکت های کوچک تجاری نیست.

پیشنهاد من به شما این است که قبل از اتخاذ هر تصمیمی با کارگزاری کهنه کار که در تمامی زمینه ها تجربه دارد، مشورت کنید؛ این فرد می تواند اطلاعات دقیقی را در اختیار شما بگذارد. در زمان مشورت، صادقانه بگویید که به دنبال چه چیزی هستید. اکثر نمایندگان حرفه ای و کارگزاران متخصص برای اینکه شما را متقاعد کنند که بیمه نامه ای آنان کارآمد و مناسب است، مسیرهای طولانی و اضافی را طی می کنند؛ این بدان معناست که پوششی مناسب، حق بیمه ای رقابتی نیز دارد.

منبع: صنعت بیمه