خرید بیمهنامه یکی از تصمیمهای مهم مالی است؛ اما سؤال مهمتر این است که از کجا بیمه بخریم؟
شرکتهای بیمه زیادی در ایران فعال هستند، اما همه آنها خدمات یکسانی ندارند. در این گزارش از «اخبارپول» تلاش کردهایم به زبان ساده توضیح بدهیم که چطور میتوان یک شرکت بیمه قابلاعتماد و مناسب را انتخاب کرد. هم برای عموم مردم و هم برای کسانی که میخواهند کمی دقیقتر بررسی کنند.
به خصوص اگر کارمند یا بیمهشده کارفرما نباشید، حتما برایتان پیش آمده است که برای خرید بیمهنامه بین شرکتهای مختلف سردرگم شوید. ما در این گزارش تلاش میکنیم، مولفههای لازم برای انتخاب یک شرکت بیمه جهت خرید بیمه نامه مناسب را معرفی کنیم.
پنج معیار مهم برای انتخاب شرکت بیمه (برای عموم مردم)
۱. سابقه و اعتبار شرکت بیمه
شرکتهایی که سالها در صنعت بیمه فعال بودهاند و در طول زمان خوشنام ماندهاند، معمولاً فرآیندهای شفافتری در پرداخت خسارت دارند. لیست شرکتهای مجاز و دارای مجوز را میتوان در سایت بیمه مرکزی مشاهده کرد.
۲. نرخ و شرایط بیمهنامه
فقط به قیمت بیمه توجه نکنید. شرایط پوشش، سقف تعهدات، استثناها و نحوه فسخ و تمدید بیمهنامه را با دقت بررسی و بین شرکتها مقایسه کنید.
۳. تجربه مشتریان در پرداخت خسارت
درستترین سنجش یک شرکت بیمه، نحوه عملش در روز خسارت است. به نظرات کاربران در سایتهایی مثل «بیمه بازار»، «ازکی» یا شبکههای اجتماعی نگاه کنید. آیا مردم از پاسخگویی و روند دریافت خسارت رضایت دارند یا نه؟
۴. نمایندگیها و خدمات محلی
شرکتی را انتخاب کنید که در شهر یا منطقه شما نمایندگی فعال داشته باشد. این باعث میشود در زمان نیاز به خدمات، مراجعه و پیگیری سادهتر باشد.
۵. مشاوره بیطرف و تجربه اطرافیان
مشورت با فردی که خودش مشتری آن شرکت بوده، گاهی از دهها جدول و رتبهبندی دقیقتر است. از کارگزاریها یا پلتفرمهای فروش بیمهای کمک بگیرید که وابسته به فقط یک شرکت خاص نباشند.
چطور حرفهای بررسی کنیم؟ (ویژه افراد دقیقتر)
اگر میخواهید انتخاب حرفهایتر و آیندهنگرانهتری داشته باشید، پیشنهاد میکنیم چند شاخص مالی و تخصصی شرکت بیمه را هم بررسی کنید:
۱- توانگری مالی شرکت بیمه
توانگری مالی نشان میدهد آیا شرکت بیمه میتواند به تعهداتش در برابر بیمهگذاران عمل کند یا خیر. بیمه مرکزی هرساله سطح توانگری شرکتها را اعلام میکند. شرکتهایی با سطح یک (توانگری بالا) امنتر و قابلاعتمادترند.
۲- نسبت کفایت سرمایه
نسبت کفایت سرمایه نشان میدهد شرکت چقدر سرمایه دارد تا در شرایط بحرانی، از عهده تعهدات بیمهای خود برآید. این نسبت معمولاً در گزارشهای مالی یا سامانه کدال منتشر میشود. نسبت بالا در کفایت سرمایه، یعنی شرکت پایداری بیشتر در بحرانها دارد.
۳- تنوع پرتفوی بیمهای
اگر شرکتی فقط به یک رشته خاص (مثلاً ثالث یا عمر) وابسته باشد، در برابر بحران در همان حوزه آسیبپذیر است. شرکتهایی که پرتفوی متنوع دارند، ثبات بیشتری دارند.
۴- نسبت خسارت
این نسبت نشان میدهد شرکت چه میزان از حق بیمههای دریافتی را صرف پرداخت خسارت کرده است. نسبت خیلی بالا ممکن است نشانه زیاندهی باشد و نسبت خیلی پایین نشانه سختگیری در پرداخت خسارت.
۵- درآمد سرمایهگذاری
بیمهها حق بیمه را دریافت و سرمایهگذاری میکنند. شرکتی که درآمد پایدار از سرمایهگذاری در داراییهای کمریسک دارد، در بلندمدت قابلاعتمادتر است.
۶- وضعیت نقدینگی
شرکت باید بتواند در زمان کوتاه، خسارتها را پرداخت کند. وضعیت نقدینگی بالا، جلوی تأخیر در پرداخت خسارت را میگیرد و شرکت میتواند خسارات را در اسرع وقت پرداخت کند.
۷- ذخایر فنی کافی
شرکت بیمه موظف است برای خسارتهای احتمالی آینده، ذخیره مالی نگه دارد. نبود ذخیره کافی، در آینده شرکت را دچار بحران میکند. این موضوع در گزارشهای حسابرسی قابلبررسی است.
انتخاب آگاهانه، آرامش آینده
همه شرکتهای بیمه، بیمهنامه میفروشند؛ اما همه آنها در زمان خسارت یا بحران، در کنار شما نمیمانند. اگر وقت یا دانش کافی برای بررسیهای مالی ندارید، به تجربه مشتریان، سابقه شرکت، نمایندگی محلی و مشاوره بیطرف اعتماد کنید.
اما اگر بخواهید تصمیمی حرفهایتر بگیرید، بررسی شاخصهایی مثل توانگری مالی، کفایت سرمایه و پرتفوی شرکت میتواند راهگشا باشد.