در پی مجموعهای از حوادث اخیر که منجر به تخریب زیرساختها، ساختمانها و خودروها در نقاط مختلف کشور شده، نگرانیها درباره نبود پوشش بیمهای در شرایط بحران شدت گرفته است.
به گزارش اخبارپول، بسیاری از شهروندان و صاحبان اموال آسیبدیده، با وجود داشتن بیمهنامههایی نظیر بیمه بدنه خودرو، آتشسوزی یا بیمه مسکونی، از دریافت خسارت محروم ماندهاند. دلیل این مسئله، وجود بندهای استثنا در اغلب بیمهنامههاست که خسارات ناشی از مواردی مانند اغتشاش، عملیات نظامی یا شرایط فوقالعاده را پوشش نمیدهد.
خلأ قانونی یا غفلت ساختاری؟
مطابق با قوانین جاری بیمه در ایران و بسیاری از کشورها، خطراتی که ماهیت «خارج از کنترل» دارند – مانند جنگ، درگیریهای مسلحانه یا عملیات تخریبی – بهطور پیشفرض در بیمهنامههای عمومی پوشش داده نمیشوند و تنها از طریق قراردادهای خاص و جداگانه قابل بیمه شدن هستند. اما واقعیت این است که چنین محصولات تخصصی، نه در میان مردم شناختهشدهاند، نه بهصورت گسترده در دسترس قرار دارند.
بیمه حوادث جنگی چیست و چه کسانی به آن نیاز دارند؟
بیمه حوادث جنگی نوعی بیمهنامه تخصصی است که برای جبران خسارات ناشی از جنگ، درگیریهای نظامی و شرایط مشابه طراحی شده است. این نوع پوشش، برخلاف بیمهنامههای عمومی مانند بیمه بدنه خودرو یا آتشسوزی، بهصورت جداگانه ارائه میشود و معمولاً از تعهدات پایه شرکتهای بیمه مستثنی است.
مواردی تحت پوشش بیمه حوادث جنگی قرار میگیرد شامل، خسارات جانی، فوت بر اثر حوادث جنگی، نقص عضو یا ازکارافتادگی دائمی یا موقت ناشی از درگیریهای نظامی، خسارات مالی، آسیب یا تخریب اموال، ساختمان، خودرو و داراییها بر اثر جنگ یا حملات مرتبط. خسارات مسئولیتی، جبران خساراتی که بیمهگذار ممکن است به اشخاص ثالث وارد کند (مثلاً آسیب به دیگران در اثر فعالیت یا دارایی تحت تملک او)
این نوع بیمهنامه را افراد غیرنظامی ساکن در مناطق پرریسک، مانند مناطق مرزی یا مناطقی که در معرض درگیریهای نظامی هستند و افراد عادی با دغدغه جبران خسارات بحران که خواهان محافظت مالی در برابر آثار جنگ هستند، میتوانند تهیه کنند.
نکته مهم اینکه این بیمهنامه معمولاً جدا از بیمههای عمومی صادر میشود و شرایط و نرخنامه خاص خود را دارد و اکثر شرکتهای بیمه برای این نوع پوشش، استثنائات، محدودیتها و سقف تعهد خاص در نظر میگیرند. همچنین دریافت پوشش جنگی معمولاً نیاز به ارزیابی دقیق ریسک و تأیید شرکت بیمه دارد.
پیامدهای ملموس برای بیمهگذاران
در هفته گذشته، تعداد زیادی خودرو، منزل و کسبوکار در مناطق آسیبدیده خسارت دیدند، اما تعداد قابلتوجهی از صاحبان آنها با پاسخ منفی شرکتهای بیمه روبهرو شدند. این موضوع باعث شده بحث درباره طراحی «بیمهنامه مکمل برای شرایط خاص» در فضای کارشناسی جدیتر مطرح شود.
نیاز به ارائه بیمههای مکمل
کارشناسان بیمه و تحلیلگران اقتصادی معتقدند حوادث اخیر، نشاندهنده نیاز فوری به توسعه محصولاتی تحت عنوان «بیمه جنگ» یا «بیمه شرایط بحرانی» است؛ بیمهنامههایی که بتوانند با پوشش مشخص، سقف تعهد معین، و نرخ قابلمحاسبه، به بیمهگذاران اطمینان خاطر دهند که در صورت وقوع حوادث غیرمنتظره، بدون اتکا به منابع دولتی، حمایت مالی خواهند شد.
برخی از پیشنهادات مطرحشده در فضای حرفهای عبارتاند از:
*طراحی بستههای مکمل برای بیمههای فعلی خودرو، ساختمان و کسبوکار
*ایجاد امکان افزودن پوشش بحران به بیمهنامهها با پرداخت حقبیمه جداگانه
*همکاری شرکتهای بیمه داخلی با بازارهای بازتأمین جهانی برای مدیریت ریسک
صنعت بیمه در نقطه تصمیم
بهنظر میرسد بازار بیمه ایران، با وجود بلوغ قابلقبول در بسیاری از زمینهها، هنوز برای مواجهه با شرایط خاص آمادگی لازم را ندارد. اکنون فرصتی استثنایی برای شرکتهای بیمه فراهم شده تا با طراحی و ارائه محصولات جدید، نهتنها از بیمهگذاران حمایت کنند، بلکه سهم بازار خود را نیز افزایش دهند.