اختصاصی/ افزایش ضریب نفوذ بیمه از مسیر بانکی

اخبارپول- رضا موسوی: در سال‌های اخیر، افزایش ضریب نفوذ بیمه و جذب منابع پایدار مالی، از اولویت‌های اساسی صنعت بیمه و بانکداری کشور بوده است.

در حالی که بانک‌ها به‌دنبال افزایش رسوب منابع و کاهش هزینه‌های تأمین مالی هستند، شرکت‌های بیمه نیز برای گسترش پوشش بیمه‌ای و توسعه بازار خود نیازمند ابزارهای جدید و انگیزشی هستند.

یکی از راهکارهای نوآورانه و قابل تحقق در این مسیر، طراحی و اجرای “حساب‌های بیمه‌ای در نظام بانکی” است؛ حساب‌هایی که با حفظ ماهیت بانکی خود، پل ارتباطی کارآمدی با خدمات بیمه‌ای ایجاد می‌کنند و منافع سه‌گانه‌ای را برای بانک، شرکت بیمه، و مشتری به‌همراه دارند.

پیشنهاد ایجاد نوع جدیدی از حساب بانکی با عنوان “حساب بیمه‌ای” می‌تواند یک معامله چند سر برد(مشتری، بان، بیمه) تلقی شود. به این صورت که بیمه‌گزاران برای خرید بیمه‌نامه، حساب بانکی مشخصی نزد بانک معرفی شده توسط شرکت بیمه داشته باشند و کسورات لازم برای حق بیمه آنان از این حساب انجام شود. در این صورت بانک‌ها با رسوب پول در حساب بیمه‌ای می‌توانند به مشتری سود دهند. این سود می‌تواند به عنوانی تخفیف غیرمستقیم بر روی حق بیمه عمل کرده و استقبال بیشتر مشتریان از خرید بیمه نامه را به همراه داشته باشد.

در طرف ذیگر ماجرا شرکت‌های بیمه هستند که با این روش می‌توانند گام مهمی برای افزایش ضریب نفوذ بیمه و بالا بردن پرتفوی خود بردارند.

“حساب بیمه‌ای” نوعی حساب بانکی است که مشتری با افتتاح و حفظ موجودی مشخص در آن، از مزایای ویژه‌ای در حوزه خدمات بیمه‌ای بهره‌مند شود. این حساب می‌تواند سود معمول بانکی داشته باشد، شرط بهره‌مندی از تخفیف یا پوشش بیمه‌ای، حفظ حداقل موجودی یا گردش مالی مشخص باشد و به مشتری امکان دهد از محل سود ماهانه یا موجودی، بخشی از حق بیمه را تأمین کند.

نکته مهم اینکه افتتاح حساب در بانک‌های عامل با معرفی‌نامه شرکت بیمه یا آزادانه توسط مشتری انجام شده و سود بانکی طبق نرخ‌های مصوب (مثلاً سود کوتاه‌مدت یا ویژه) تعلق گیرد.

در این حالت مشتری می‌تواند از تخفیف حق بیمه یا امتیاز ویژه در صدور بیمه‌نامه در صورت نگه‌داشت موجودی مشخص (رسوب پول) برخوردار شود. دسترسی به خدمات الکترونیکی برای مشاهده وضعیت بیمه‌نامه‌ها نیز برای مشتری فراهم می‌شود.

* مشتریان: با این طرح، متقاضیان خرید بیمه نامه با افتتاح حساب بیمه‌ای نزد بانک عامل می‌توانند از تخفیف بیمه بدون نیاز به خرید گروهی یا شرکتی برخوردار شوند. پرداخت حق بیمه از محل سود بانکی به آسانی صورت گرفته و دسترسی به چند نوع بیمه از طریق یک حساب برای مشتری فراهم شود. این موضوع می‌تواند انگیزه بیشتر برای پس‌انداز هدفمند در مشتریان ایجاد کند.

* بانک‌ها: با ایجاد حساب بیمه‌ای، بانکها می‌توانند منابع پایدار با رسوب بالا جذب کنند. رسوب پول‌ها به بانک‌ها امکان می‌دهند تا منابع مالی را برای تامین مالی فعالیت‌های بانکی و سرمایه‌گذاری‌های خود استفاده کرده و یا این مبالغ را در زمینه‌های مختلف، مانند وام‌دهی به مشتریان و سرمایه‌گذاری در بازار سرمایه صرف کرده و حتی می‌توانند خدمات بانکی خود را توسعه دهند. ایده حساب بیمه‌ای می‌تواند منجر به افزایش تعداد حساب‌های فعال و مشتریان وفادار برای بانک‌ها شده و به ایفای نقش فعال بانکها در حوزه مسئولیت اجتماعی از طریق توسعه فرهنگ بیمه کمک کند.
بانک‌ها می‌توانند با استفاده از ظرفیت شعب، نرم‌افزارهای بانکی و پیام‌رسان‌ها به مشتریان اطلاع‌رسانی و مشاوره بیمه‌ای بدهند، مدل‌های بیمه‌ای را با زبان ساده معرفی کنند، بیمه‌نامه‌های نمونه را همراه با حساب به مشتری پیشنهاد دهند.

* شرکت‌های بیمه: شرکتهای بیمه هم از طریق افزایش ضریب نفوذ بیمه در بین اقشار مختلف،کاهش هزینه‌های تبلیغات و بازاریابی، دریافت حق بیمه به‌صورت منظم و قابل پیش‌بینی و ایجاد بانک اطلاعاتی دقیق‌تر برای تحلیل رفتار بیمه‌گذاران، می‌توانند از این طرح منتفع شوند.
برای موفقیت این طرح، باید همراه با آن کمپین‌های فرهنگ‌سازی عمومی در مورد مزایای بیمه و اهمیت آن راه‌اندازی شود.

در این مسیر قطعا چالش‌هایی نیز وجود دارد. مثلا نبود زیرساخت مشترک بین بانک و بیمه توسعه API بین شرکت‌های بیمه و بانک‌ها، نگرانی از تخفیف‌دهی بیش‌ازحد بیمه تعریف حداقل مانده برای بهره‌مندی از تخفیف، هماهنگی قانونی بین نهادهای ناظر تدوین دستورالعمل مشترک از سوی بیمه مرکزی و بانک مرکزی و …

بنابراین برای آغاز راه ، پیشنهاد می‌شود طرح به‌صورت پایلوت بین یک بانک و یک شرکت بیمه بزرگ اجرا شود. به این صورت که حساب بیمه‌ای مشترک بین بانک و بیمه متصل به هم مثل بانک صادرات و بیمه سرمد یا بانک پاسارگاد و بیمه پاسارگاد و امثالهم ایجاد شود. بیمه شخص ثالث با ۲۰٪ تخفیف برای دارندگان میانگین مانده بالای ۱۰ میلیون تومان در حساب ارائه شده و در صورت موفقیت، طرح به سایر بانک‌ها و شرکت‌های بیمه تعمیم داده شود.

شایان ذکر است، حساب‌های بیمه‌ای، یک نوآوری هوشمندانه و کارآمد برای افزایش رسوب منابع در بانک‌ها، توسعه بازار بیمه، و ارتقای سطح خدمات مالی به مردم است. این حساب‌ها می‌توانند در کنار ابزارهای مالی سنتی، نقش مهمی در فرهنگ‌سازی بیمه‌ای و تقویت پایه‌های اقتصادی خانوار ایفا کنند.

با توجه به فضای رقابتی امروز در بازارهای مالی، لازم است مدیران بانکی و بیمه‌ای با نگاهی تحول‌گرایانه، از این فرصت استفاده کرده و زمینه را برای اجرای مشترک و موفق این طرح در کشور فراهم کنند.