اختصاصی/ تله‌ رشد عددی در صنعت بیمه؛ زنگ خطر برای سودآوری

گزارش آمار عملکرد سال ۱۴۰۳ بازار بیمه بر اساس ارقام خود اظهاری توسط شرکت‌های بیمه منتشر شد که طی آن در سال ۱۴۰۳ حق بیمه تولیدی و خسارت پرداختی به ترتیب حدود  ۴۴۰ و ۲۵۸ همت (هزار میلیارد تومان)  اعلام شده است. بر همین اساس مبالغ حق بیمه تولیدی و خسارت پرداختی نسبت به سال گذشته به ترتیب ۵۷.۲ و ۵۸.۱ درصد رشد دارد. از دیگرسو حق بیمه تولیدی رشته‌های بیمه درمان و زندگی به ترتیب با ۳۴.۸ و ۱۴.۴ درصد سهم از حق بیمه و رشد حق بیمه معادل ۸۱.۴ و ۶۰ درصد، موجبات رشد ۵۷.۲ درصدی حق بیمه تولیدی بازار در این مدت را فراهم آورده‌اند.

علاوه بر این، رشد بالای ۵۸.۱ درصدی خسارت پرداختی بیشتر ناشی از عملکرد رشته‌های بیمه درمان و زندگی با سهم عمده در بازار (به ترتیب ۴۰ و ۱۱.۱درصد) و رشد بالای خسارت پرداختی در آنها به ترتیب معادل ۶۵.۹ و ۱۱۳.۴ درصد بوده .و نسبت خسارت بازار بیمه با ۰.۳ واحد در افزایش مقایسه با سال قبل به ۵۸.۶ درصد رسیده‌است.

همچنین در سال ۱۴۰۳ بیش از ۸۶ میلیون بیمه نامه صادر و بالغ بر ۹۲ میلیون مورد خسارت پرداخت شده و علاوه بر این، تعداد بیمه نامه‌های صادره و تعداد موارد خسارت پرداختی نسبت به سال گذشته، به ترتیب ۷.۹ و ۲۴.۶ درصد رشد داشته است.

توسعه کمی یا بهره‌وری کیفی؟ چشم‌انداز واقعی بازار بیمه

 در گزارش بیمه مرکزی آمده، علت اصلی رشد ۷.۹ درصدی تعداد بیمه نامه‌های صادره در بازار را متأثر از رشد این تعداد در ۳ رشته درمان، حوادث و مسئولیت در مجموع با ۱۲.۱درصد سهم (هر یک به ترتیب با سهم ۵، ۴/۴ و ۲.۷ درصد) از کل بیمه نامه‌ها و نرخ رشد ۹۶ درصدی در رشته درمان، ۳۳.۶ درصدی در رشته حوادث و ۹.۳ درصدی در رشته مسئولیت بوده است. همچنین رشد ۲۴.۶ درصدی تعداد خسارت‌های پرداختی بازار، در اصل به دلیل افزایش ۲۴.۸ درصدی این تعداد در رشته درمان با سهم ۹۲.۹ درصد و رشد ۵۲ درصدی رشته بیمه زندگی با سهم ۳.۷ درصدی از کل تعداد خسارات پرداختی بازار است.

نیم‌نگاهی به عملکرد بازار بیمه در سال ۱۴۰۳

همانگونه که ذکر شد، حق بیمه تولیدی صنعت بیمه کشور در سال ۱۴۰۳ به ۴۴۰ هزار میلیارد تومان رسیده که نسبت به سال گذشته ۵۷.۲ درصد رشد را تجربه کرده است. در همین بازه، مجموع خسارت پرداختی نیز با ۵۸.۱ درصد افزایش به ۲۵۸ هزار میلیارد تومان رسیده است که این موضوع حکایت از تداوم رشد هم‌راستا در درآمد و تعهدات شرکت‌های بیمه دارد.

سهم رشته‌های بیمه‌ای در رشد بازار

در رشد درآمدهای صنعت بیمه از محل فروش بیمه‌نامه در سال گذشته، دو رشته بیمه‌ای اصلی یعنی درمان و زندگی نقش چشم‌گیری داشته‌اند. بطوری که ترکیب این دو رشته باعث شده‌اند بخش قابل توجهی از رشد کلی بازار در سال ۱۴۰۳ رقم بخورد.

*بیمه درمان: با ۳۴.۸ درصد سهم از کل حق بیمه و رشد ۸۱.۴ درصدی در حق بیمه تولیدی

*بیمه زندگی: با ۱۴.۴ درصد سهم و ۶۰ درصد رشد

نسبت خسارت، زنگ هشدار یا نشانه پویایی؟

نسبت خسارت پرداختی به حق بیمه تولیدی در سال ۱۴۰۳ حدود ۵۸.۶ درصد بوده است. هرچند این نسبت در قیاس با برخی بازارهای جهانی در محدوده‌ای معقول قرار دارد، اما روند رشد آن می‌تواند زنگ هشداری برای بازنگری در ارزیابی ریسک و طراحی محصولات باشد.

به گزارش اخبارپول، هرچند رشد ۵۷ درصدی حق بیمه تولیدی در نگاه اول حاکی از افزایش استقبال عمومی از خدمات بیمه‌ای و گسترش بازار است، اما رشد هم‌زمان و هم‌سطح خسارت‌های پرداختی، زنگ هشداری برای فعالان این صنعت به شمار می‌آید. این امر نشان می‌دهد که بخش عمده‌ای از رشد به‌دست‌آمده، حاصل توسعه کیفی و بهبود مدیریت ریسک نبوده، بلکه صرفاً افزایش کمی در فروش بیمه‌نامه‌ها بوده است. در چنین شرایطی، صنعت بیمه برای دستیابی به توسعه‌ای پایدار و سودآور، ناگزیر از تقویت زیرساخت‌های فنی، بهره‌گیری گسترده‌تر از ابزارهای داده‌محور در تحلیل ریسک، و ارتقای نظام‌های نظارتی و کنترلی خود است. بدون این اقدامات، رشد عددی نه‌تنها مزیتی پایدار ایجاد نخواهد کرد، بلکه ممکن است در بلندمدت منجر به افزایش زیان‌دهی و تضعیف اعتماد عمومی شود.

این امر میسر نیست جز با افزایش ضریب نفوذ بیمه‌های درمان و زندگی، افزایش آگاهی عمومی نسبت به خدمات بیمه‌ای و توسعه بیمه‌های اختیاری با نگاه سرمایه‌گذاری که در همین راستا، باید به موضوعاتی چون افزایش قابل توجه خسارت‌ها و فشار بر نقدینگی شرکت‌ها، ضعف در مدیریت ریسک و تحلیل داده‌های خسارتی، نیاز به بازنگری در تعرفه‌ها و مدل‌های بیمه‌گری سنتی و… به عنوان چالش‌های پیش رو نگاه کرد و برای آن تدبیری اندیشید.

عبور از رشد اسمی به توسعه پایدار

به گزارش اخبارپول، هرچند رشد ۵۷ درصدی حق بیمه تولیدی در نگاه اول نویدبخش پویایی بازار است، اما هم‌زمان رشد هم‌سطح در خسارت پرداختی نشان می‌دهد که صنعت بیمه نیازمند ارتقای زیرساخت‌های فنی، داده‌محور و نظارتی برای عبور از رشد صرفاً عددی به سمت توسعه پایدار و سودآور است که لازم است شرکت‌های بیمه و در راس آن بیمه مرکزی تدابیر لازم را برای آن بیاندیشند.