بیمه درمان و شخص ثالث پاشنه آشیل صنعت بیمه

سهم بالای بیمه شخص ثالث و درمان در سبد شرکت‌های بیمه، خطری برای صنعت بیمه کشور محسوب می‌شود و باید دید بیمه مرکزی به عنوان سیاست‌گذار و نهاد ناظر بر بازار بیمه به همراه شرکت‌های بیمه بازرگانی چه برنامه‌ای برای متنوع کردن سبد بیمه‌ای اندیشیده‌اند که ریسک ناشی از افزایش بیمه شخص ثالث و درمان را کاهش دهند؟ البته افزایش سهم بیمه‌های زندگی از کل پرتفوی بازار بیمه در چهارماه نخست امسال به میزان ۱۳.۸ درصد امیدوارکننده به نظر می‌رسد ولیکن ضریب نفوذ بیمه در ایران همچنان فاصله زیادی با میانگین جهانی دارد.
به گزارش پایگاه اطلاع رسانی اخبارپول به نقل از تابناک اقتصادی، در حالی حجم بیمه تولیدی در چهارماه ابتدایی امسال با رشدی ۲۰.۶ درصدی نسبت به مدت مشابه پارسال به بیش از ۷۶ هزار میلیارد ریال رسیده که بیمه شخص ثالث ۴۲.۴ درصد و بیمه درمان ۱۸.۵۹ درصد از کل حق بیمه تولیدشده را به خود اختصاص داده‌ است.
سهم ۶۱ درصد بیمه شخص ثالث و درمان از کل سبد صنعت بیمه‌ای در چهارماه ابتدایی امسال، ضریب خسارت شرکت‌های بیمه‌ای را افزایش داده به نحوی که شرکت‌های بیمه‌ای در این مدت ۴۶ هزار و ۳۰۰ میلیارد ریال خسارت به بیمه‌گذاران پرداخت کرده‌اند که نشان از رشد ۳۱.۶ درصدی دارد.
آمارهای رسمی بیمه مرکزی خطر در کمین صنعت بیمه را به خوبی نشان می‌دهد که نحوی که ۳۷.۵ درصد از کل خسارت پرداخت شده در این مدت به بیمه شخص ثالث و مازاد و ۳۶.۴ درصد هم به خسارت‌های ناشی از بیمه درمان اختصاص دارد که در مجموع خسارت‌های پرداخت شده برای جبران زیان‌های ناشی از بیمه شخص ثالث و درمان ۷۳.۹ درصد برآورد می‌شود.
بیمه مرکزی می‌گوید بررسی آمار عملکرد شرکت‌ها و رشته های بیمه از حیث “نسبت خسارت” در این مدت نمی‌تواند ارزیابی مطلوبی از عملکرد آنها در دسترس قرار داده و فعالیت واقعی شان را نشان بدهد، چرا که با گذشت تنها چهار ماه از سال، دریافت کامل حق بیمه های مربوط به برخی از بیمه نامه های صادره در این مدت انجام نگرفته و به مرور طی سال وصول خواهند شد. اما نباید از نظر دورداشت که نسبت خسارت صنعت بیمه در چهارماه ابتدایی امسال با رشدی ۵.۱ درصدی نسبت به مدت مشابه پارسال به ۶۰.۹ درصد رسیده که زنگ خطر را برای شرکت‌های بیمه‌ای کشور به صدا درآورده است.
به ویژه اینکه دو رشته بیمه درمان و بدنه اتومبیل به ترتیب با ۱۱۹.۲ و ۷۱.۱ درصد، نسبت خسارتی بالاتر از بازار بیمه (با ۶۰.۹ درصد) داشتند. پس از این رشته‌ها، نسبت خسارت دو رشته بیمه حوادث راننده و شخص ثالث- مازاد (با ۵۸/۶ و ۵۳/۸ درصد) بالاتر از این نسبت در سایر رشته‌های بیمه بوده اما پایین‌تر از نسبت خسارت بازار بیمه قرار دارد.

پاشنه آشیل صنعت بیمه

بر اساس تحلیل تابناک اقتصادی در حالی در چهارماه نخست امسال بیمه شخص ثالث و مازاد سهمی ۴۲.۴۳ درصدی از کل حق بیمه تولیدی را با ۳۰.۲۳ درصد افزایش نسبت به مدت مشابه پارسال به خود اختصاص داده که سهم خسارت پرداختی این رشته بیمه‌ای از کل خسارت پرداخت شده با ۳۴.۸۲ درصد افزایش به ۳۷.۵۶ درصد رسیده و نسبت خسارت بیمه شخص ثالث و مازاد ۵۳.۸۴ درصد برآورد شده است. از سوی دیگر بیمه درمان با سهم ۱۸.۵۹ درصدی از کل حق بیمه تولیدی رشد ۷.۵۸ درصدی داشته که خسارت پرداختی بیمه درمان در چهارماه ابتدایی امسال نسبت به مدت مشابه پارسال ۳۳.۴۴ درصد بیشتر شده و سهم بیمه درمان از کل خسارت پرداخت شده ۳۶.۳۹ درصد برآورد شده و نسبت خسارت آن به طور نگران‌کننده‌ای به بیش از ۱۱۹ درصد رسیده است. به این ترتیب دو رشته بیمه‌ای شخص ثالث و درمان به پاشنه آشیل صنعت بیمه ایران تبدیل شده است.

کورسوی امید با سوم شدن بیمه زندگی

کالبدشکافی آمارهای صنعت بیمه تا پایان تیرماه امسال البته نشان از احیای بیمه زندگی (عمر) دارد به نحوی که این رشته بیمه‌ای در جایگاه سوم از حیث حق بیمه تولیدی پس از بیمه شخص ثالث و درمان قرار دارد و سهمی ۱۳.۸۴ درصدی را به خود اختصاص داده که رشدی ۳۵.۶۱ درصدی را نسبت به چهارماه نخست سال گذشته نشان می‌دهد. سهم بیمه زندگی (عمر) از خسارت پرداختی در این مدت ۷.۶۲ درصد اعلام شده که رشد خسارت پرداختی نسبت به حق بیمه تولیدی بیشتر است به نحوی که خسارت پرداخت شده برای بیمه زندگی ۴۶.۸۲ درصد در چهارماه نخست سال ۹۵ نسبت به چهارماه نخست سال ۹۵ رشد داشته ولیکن نسبت خسارت این رشته بیمه‌ای از میانگین کل صنعت پایین تر بوده و ۳۳.۵۲ درصد برآورد شده است

تاثیر رشد اقتصاد بر صنعت بیمه

گذشته از اجباری بودن بیمه شخص ثالث در ایران و انگیزه بالای بیمه‌گذاران برای بهره‌مندی از مزایای بیمه درمان، آثار کندشدن نرخ رشد اقتصادی ایران دستکم بر سهم بیمه‌های مسئولیت و به ویژه مهندسی در کارنامه صنعت بیمه کاملا مشهود است. به گونه‌ای که سهم بیمه مسئولیت از کل حق بیمه تولیدی در چهار ماه از سال ۹۵ حدود ۵.۵ درصد و سهم بیمه مهندسی به ۱.۶ درصد رسیده است.

البته آمارها همچنان نشان از رشد ۱۹.۵۲ درصدی حق بیمه مسئولیت در این مدت در مقایسه با زمان مشابه سال گذشته دارد، در حالی که حق بیمه مهندسی در این مدت افتی قابل تامل به میزان ۲۸.۴۴ درصد داشته است. با این وجود به نظر می‌رسد بیمه مسئولیت به دلیل تنوع بیمه‌نامه‌ها در حوزه‌های مختلف برای صنعت بیمه همچنان دارای جذابیت است به ویژه اینکه سهم خسارت پرداختی بیمه مسئولیت نسبت به حق بیمه تولیدی پایین‌تر بوده و با رشدی تنها ۲.۴ درصد نسبت به مدت مشابه سال گذشته به ۳.۶۴ درصد رسیده است. به ویژه اینکه نسبت خسارت بیمه مسئولیت در چهارماه ابتدای امسال منفی ۶.۷۴ درصد شده و نسبت خسارت این رشته بیمه‌ای ۴۰.۳۴ درصد برآورد شده است.

نشانه‌هایی از کندشدن رکود اقتصادی را البته می‌توان در سهم بیمه مهندسی جستجو کرد به نحوی که هرچند رشد این رشته بیمه‌ای در چهارماه نخست امسال منفی ۲۸.۴۴ درصد بوده اما خسارت پرداختی به بیمه مهندسی ۳۲.۲۹ درصد شده که سهمی نیم درصدی از کل خسارت پرداختی صنعت بیمه را شامل می‌شود. جذابیت بیمه‌های مهندسی برای شرکت‌های بیمه‌ای وقتی شفاف‌تر می‌شود که نسبت خسارت این رشته بیمه‌ای بسیار پایین بوده و به ۱۸.۸۹ درصد در پایان تیرماه امسال رسیده است.

خسارت بالای بیمه بدنه خودرو

نسبت بالای خسارت بیمه بدنه خودرو به میزان ۷۱.۱۲ درصد باعث شده تا این رشته بیمه‌ای رتبه دوم را از این حیث بعد از بیمه درمان به خود اختصاص دهد. این در حالی است که سهم بیمه بدنه از کل حق بیمه تولیدی با رشدی ۱.۷۹ درصد تا پایان تیرماه امسال نسبت به پایان تیرماه سال گذشته به ۵.۰۳ درصد رسیده، هرچند سهم بیمه بدنه از خسارت پرداختی در این مدت ۵.۸۸ درصد شده که رشدی ۹.۷۱ درصدی را نشان می‌دهد.

رانندگی پرخطر ایرانیان باعث شده نه تنها بیمه شخص ثالث و بیمه بدنه، برای صنعت بیمه کشور ضریب خسارت را افزایش دهد که حتی نسبت خسارت بیمه حوادث راننده هم به ۵۸.۵۸ درصد رسیده است. در نمایی دیگر روشن است که هرچند بازار بیمه توانسته رشدی ۱۷.۷۴ درصدی را از حق بیمه تولیدی حوادث راننده را تجربه کند، اما نرخ رشد خسارت پرداختی بابت این رشته بیمه‌ای ۴۳.۲۳ درصد برآورد شده است.

توضیح اینکه منظور از نسبت خسارت حاصل تقسیم خسارت پرداختی به حق بیمه تولیدی بر حسب درصد است و در محاسبه آن مبالغ خسارت های معوق، ذخایر حق‌بیمه، کارمزد شبکه فروش و هزینه های اداری- عمومی دخالت داده نمی شود.جدول زیر سهم رشته های مختلف از حق بیمه تولیدی، خسارت پرداختی و نسبت خسارت در چهارماه نخست بازار بیمه نشان می دهد.
انتهای پیام